来源：国际金融报
纯线上的消费金融有用户量大、数据全、维度多的特点，传统的用户管理方式和风控逻辑都面临巨大挑战。消费金融公司通过数字技术可以解决诸多客户因征信不足、居住地金融基础设施水平较弱等带来的消费金融服务能力不足难题。
记者近日依据国家知识产权局和第三方专利数据库patentics检索30家持牌消费金融公司已公开的专利申请情况（注：专利申请有18个月的公开延时，因此年3月15日之后的专利申请量较实际申请量少）获悉，30家消费金融公司中共有19家申请了专利，申请量共件。其中，申请量top3的消费金融公司专利技术主要涉及人工智能、大数据和业务系统，少量涉及云计算、区块链。
30家消金公司有19家申请专利
依据国家知识产权局和第三方专利数据库patentics的信息，截至年9月16日，30家持牌消费金融公司专利申请量共件，包括发明件、实用新型3件、外观设计71件，发明专利申请量占比93.2％；发明专利共授权件，驳回及撤回64件，发明专利授权率为77.2％。
30家消费金融公司中共有19家申请了专利，专利申请量排名top3的公司分别为马上消费金融股份有限公司（下称“马上消费”）、平安消费金融有限公司（下称“平安消金”）、招联消费金融有限公司（下称“招联金融”），这三家公司的专利申请量均超过件，合计占消金行业专利申请量的71.4％。
具体来看，马上消费专利申请量共计件，均为发明专利，第一件专利申请于年9月4日，是最早申请专利的消费金融公司。马上消费的发明专利已授权件，授权率为79％。
平安消金成立于年，专利申请量共计件，包括件发明和25件外观设计专利。第一件专利申请于年11月5日，在公司成立当年已申请专利75件。目前，平安消金的发明专利均在审查中，暂无发明专利授权或驳回。
招联金融成立于年，专利申请量共计件，包括件发明和3件外观设计专利；第一件专利申请于年4月28日，-三年的专利申请量较平稳。招联金融的发明专利已授权25件，授权率为92.6％。
此外，包括苏宁消费金融有限公司在内的16家消费金融公司共申请专利件，占消费金融行业专利申请量的18.6％，另有11家公司暂未检索到专利申请。
综上可知，消金行业的专利申请以发明为主，专利含金量较高。发明专利授权率高，专利质量较好。专利申请集中在少量头部企业手中，发展不够平衡。
主要涉及人工智能等系统
从申请量top3的消费金融公司数字科技专利分布看，三家公司的专利技术均主要涉及人工智能、大数据和业务系统，少量涉及云计算。另外，平安消金和马上消费有少量区块链专利技术，招联金融暂无区块链专利技术。
具体来看，马上消费的专利技术，主要应用于智能风控、智能客服、智能获客、智能营销、资产管理、支付账务管理、信息安全、网络安全、交互界面、业务系统运维等场景，另有少量应用于智慧办公、智能养鸡、保险、电子凭证等场景。
平安消金的专利技术，主要应用于在智能风控、智能客服、智能营销、信息安全、网络安全、交互界面、业务系统运维等场景，少量应用于电子凭证、智慧出行等场景。
招联金融的专利技术，主要应用于智能风控、智能客服、信息安全、网络安全、交互界面、业务系统运维，少量应用于资产管理、支付账务管理等场景。
纯线上的消费金融有用户量大、数据全、维度多的特点，传统的用户管理方式和风控逻辑都面临巨大的挑战。消费金融公司利用人工智能、大数据、云计算、区块链等技术手段，打造人脸识别、声纹识别、唇语识别、语音识别、OCR识别（光学字符识别）、意图识别、活体检测、话术模型、语音质检等通用基础技术，赋能智能风控、智能客服、智能营销、智能资管、智慧双录、反欺诈等解决方案。
这些解决方案被应用到消费金融业务的各个环节，包括贷前、贷中、贷后三个环节，以及获客/营销等环节。贷前做好实名认证、授信风控、额度利率和合同签署准备等，贷中生成借据、发放资金、支用风控管理、生成借款合同等，贷后回收资金、计息入账、资产管理、上报监管。
目前贷前贷中贷后三个环节，大多数需要通过消费金融公司开发的金融APP完成，还结合